放一份保险在孩子的枕头底

　　用诺贝尔经济学奖获得者贝克尔的话来说，“孩子就是一种产品”。在贝克尔的眼中，孩子可能扮演两种角色：耐用生产品（如姚明此类为父母带来财富的孩子），或者耐用消费品（也就是绝大多数依赖父母生存的孩子）。从财务规划的角度来看，由于用途特别，为孩子设立的专项开支必须具备一定的安全性，以及可以抵御通货膨胀的成长性。也正因为

　　如此，理财规划师建议给子女买份保险，也就是为子女开设一项专项开支。

　　个案1

　　陈东和小晴结婚两年后，去年终于迎来了盼望已久的宝宝，但宝宝在给小两口带来不尽欢乐的同时，也让他们感到为人父母责任重大，陈东和小晴都在外企工作，宝宝的医药费企业不能报销，由于宝宝体质一般，时有感冒发烧，陈东和小晴一年下来在宝宝的医药费上花费不少，随着宝宝一天天长大，小两口也很担心宝宝太顽皮，爬上爬下容易受伤。

　　风险分析：中国人寿广东分公司企划部副总经理陆建明

　　宝宝刚1岁左右，体质一般，经常生病，也到了开始顽皮的时候，而由于陈东和小晴的企业都不能报销宝宝的医疗费，从宝宝日后成长来看，日后的医疗费用将是家庭需要重点关注的，一般的医疗费尚且可以应付，万一有个意外或者重大疾病发生，将给家庭带来很大的困难，建议为宝宝投保重疾险和一般意外的医疗保险。

　　保险方案：（见附表）

　　保险利益：1、提供宝宝15万元的身故、残疾和重大疾病保险金，合同终止。2、宝宝意外门诊50元以上部分医疗费按75％给付。宝宝意外住院按85％给付医疗保险金。

　　以上投保方案年交保费为2250元，一般的家庭都能负担，能够比较好地保障宝宝的意外医疗费，切合家庭实际风险点和内在需求。随着陈东和小晴收入的增加，可在宝宝读小学时再补充购买一些返还型少儿保险，减轻日后学费的开支。

　　被保险人

　　险种名称

　　基本保额

　　缴费期限

　　保险期限

　　年缴保费宝宝（男） 康宁终身 5 万元 2 0 年 终身 1 9 5 0 元附加意外伤害医疗 5 万元 每年续保 一年 3 0 0 元

　　个案2

　　王先生的女儿嘟嘟今年8岁，小学二年级。嘟嘟上学要经过一条马路，为安全起见，嘟嘟上学放学一直是姥姥接送，嘟嘟比较安静，但体质比较差，去年住过一次院。还好，王先生在一家国企工作，单位可以保险嘟嘟40%的医药费。但王先生还是担心，万一嘟嘟生大病怎么办？此外，嘟嘟开始读书了，王先生也开始感到小孩子读书费用蛮贵的。

　　风险分析：中国人寿广东分公司企划部副总经理陆建明

　　嘟嘟8岁，已经读小学，由于一直有姥姥接送，而且嘟嘟比较安静，发生意外的几率较小，但是嘟嘟的体质较差，虽然王先生的单位可以报销40%的医药费，但剩余60%的住院费用还是很高的，万一嘟嘟生个大病费用就更加高了，而嘟嘟已经开始读书，越往后教育成本越高，建议为嘟嘟购买具有返还功能的儿童险和住院医疗保险。