为孩子储备教育金　别只盯着儿童险

　　多数人印象中只有成人才会购买的保险品种，其实也是儿童很不错的选择。一位在友邦保险公司工作的精明妈妈说，她给自己小孩选择保险产品时，除了基本的生存和健康保障外，眼光早就不局限于打上儿童险标签的产品了。中国人寿保险公司的一位资深代理人也表示，她一直奇怪为什么很少有人会注意保险产品可以购买的年龄下限，“目前多数产品都是从0岁就可以买的，因为年龄小也是一种优势，有些大人才想到去买的保险，给孩子买来当作教育金储备挺合适”。她建议说，既然多数父母给孩子买保险的目的是为了储备教育金，在选购产品时不妨把视野放宽，请代理人多介绍几款与教育金储蓄功能相类似的生死两全保险、终身保险，以期得到更佳的搭配。

　　儿童险品种为何不多

　　每到六一前夕，保险公司都会将自家的儿童险产品推广一番，销路最好的不外乎两类，一是儿童重大疾病险，另一类是为孩子教育攒钱的生死两全保险。虽然中国父母最舍得在孩子身上花钱，但保险公司现有的儿童险品种并不多，通常一家保险公司只开发一两种产品，看起来不能满足客户需求。业内人士解释说，儿童险品种单一有很多现实的原因。

　　例如，国家政策规定，未成年人18周岁前的身故保额不能超过10万元上限，因此，与生死相关的意外险和两全保险都会受到限制，客观上影响了保险公司开发此类产品的积极性。又如，虽然儿童重大疾病险的保额不受限制，但我国儿童医疗体系还不完善，儿童就医的门诊、住院等数据的准确获取也相当困难，使保险公司对于儿童重大疾病险的开发缺乏信心。除了这些外部因素外，保险公司出于对节约运营成本等因素的考虑，目前在产品设计上有大而全的趋势。例如男性与女性重大疾病险合二为一，未成年人与成年人险种合并等，尽量让一款产品适合更多客户的需求。因此，大部分的保险产品都是在被保险人出生后不久就可以购买了，有的是0岁，有的是出生后30天，有的是出生后60天。在这种趋势下，父母为孩子选择保险时，需要扩大搜索范围，而不仅仅是产品名称上标有“儿童”或者“少儿”的险种。尤其对于教育金储备来说，买保险不过是另一种方式的储蓄，只是保险比银行储蓄多一重人身保障功能，加之目前保险产品的预定利率多为2.5%，且免除利息税，所以以保险来作为孩子教育金储备的理财方式被多数人青睐。

　　认清为孩子买保险的目的之后，只摇。险产品可以具备定期返还现金、补充教育开支的功能，无论是不是儿童险都可以考虑。

　　教育金储备知多少

　　孩子从幼儿园到大学毕业会花掉多少钱？绝大多数人的回答是“很多”。但是你做过计算吗？只有清楚了预算，才知道该买哪种保险及多少保险作为教育金的补充资金。

　　中国人寿资深代理人殷红说，根据广州市物价局近年的数据，孩子就读普通幼儿园到小学毕业的学费负担不重，到了初中开始加重，一所市级中学的学费每年500元，三年初中共1500元，高中每年1200元，三年共3600元。广州的孩子还会遇到“择校费”，一般市级中学的择校费为2万-2.5万元，省级中学为4万元。

　　也就是说，孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后，每年学费约5000元，四年共2万元。这些只是接受普通教育单纯的学费开支，没有将大学期间的生活费等计算在内，也没有旅行、出国深造的预算。仅仅是这样，总共算下来，殷红认为在教育金保险的投入至少应为10万浴。额。按10万元的保额为准，如果在孩子12岁时开始投保一款名为“国寿英才少儿保险”的两全保险，交6年保费，那么每年的保费开支为15700元。如果在0岁开始投保，每年的保费为4470元。由于两全保险既有身故保障又有生存保障，因此价格都偏高，投保年龄越小、交费期越长，父母的经济负担就越轻。

　　寻找最佳搭配

　　父母为孩子买保险，当然希望经济负担最轻，同时保障最高、最及时。要找到这样的结合点，在险种的选择上可以更加灵活一些，不妨在购买了基本的儿童意外险和健康险以后，看看时下在成年客户中流行的万能型保险和分红型保险中，有没有对孩子有利的产品。一位寿险代理人称，由于教育金常常是每隔两三年需要一笔大开支，最重的负担在孩子上大学之后，从这样的需求出发，很多父母喜欢将不同时期返还现金的保险搭配起来购买。例如，将每年给孩子买保险的钱分成两块，一块用来购买每三年或者每五年返还一次现金的保险，另一块购买18岁以后才开始返还现金的保险。

　　前述友邦保险的精明妈妈说，她近期为4岁的女儿买了一款万能型终身寿险，目的是在女儿成年后可以一次性提取一大笔钱，用来出国深造、创业、结婚都可以。经过咨询，她发现万能型终身寿险在投保人4岁-35岁之间的风险费率相对较低，而保险公司每月都会收取风险保险费，且投保年龄越大收得越多。如果给孩子买万能险，积累的时间长，风险保险费可以长期保持在很低的水平，还能分享保险公司的投资收益，何乐而不为。有理财专家提醒，儿童险产品毕竟是为未成年人量身定做的，适宜作为父母的首选，如果这类保险还无法满足储备教育金的需求，再选取更多产品做更为灵活的搭配。

　　入门手册

　　先大人后小孩

　　在一次不幸的空难之后，保险公司人员发现，不止一对罹难父母的孩子将会背上交保费的重担。原因是父母生前为孩子买了巨额保险，这些保险没有豁免条款，同时父母本人没有为自己投保。于是，父母出了意外，不但孩子得不到父母的身故保障金赔款，还要承担自己不可能完成的续交保费任务。“中国父母在给孩子买保险时存有相当大的误区，就是觉得给子女保得越多越好，大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。”一位保险代理人说，虽然爱子之心可以理解，但这种投保的结果适得其反。投保的原则是“先大人后小孩”，谁是家庭经济支柱，谁就该买最多的保险。

　　10万元保额上限

　　18岁以下未成年人的死亡给付保险金额上限为5万或10万元，北京、上海、广州、深圳四城市身故最高保额是10万元，其它地区是5万元。保额上限从1999年才开始设置，原因是国内监管部门发现，某些父母为了获取高额保险金而不惜伤害子女的健康甚至生命，为了保护儿童的身心安全，就做了一刀切的规定。不过，儿童重大疾病保险没有这个限制。考虑到儿童一旦生病，尤其是患上白血病等重症，开销可能相当大，专业人士建议重大疾病险保额宜在20万-30万元之间。

　　豁免条款有就买

　　由于未成年人没有能力为自己付保费，一旦父母出意外，等于切断了保单继续生效的命脉。

　　在为孩子投保时，注意保单里有无豁免条款，就是倘若投保人因为疾病、伤残或身故失去支付保费的能力，保险公司将豁免此后的保费，而被保险人享受同样的保障。

　　有豁免条款的保单通常需要额外加钱，专业人士建议还是多付这笔钱为好。

　　两成家庭保险开支

　　保险业有一个公认的定律，就是总保费支出占家庭年收入10%为宜。在这个标准基础上，为孩子买保险的钱占家庭总保险开支的两成，一般来说就足够了。比如，一个年收入15万的三口之家，买保险的总开支为1.5万，则给孩子缴的保费约3000元。（编辑：方方）