英美国家金钱教育的启示

　　金钱教育绝不仅仅是一种理财教育，它在很大程度上还是一种人格、品德教育。对比国外相对成熟的金钱教育，我们的家长需要做的还有很多，而首要的就是要树立一个正确的金钱教育意识。

　　“过多的财富会给自己的子孙带来灾难。”美国富翁洛克菲勒这样认为。虽然洛克菲勒十分有钱，但是他给子女的零用钱却少得可怜。他家账本的扉页上印着孩子使用零用钱的规定：7~8岁每周30美分；11~12岁每周1美元；12岁以上每周3美元。零用钱每周只发放一次，他要求子女们记清每一笔支出的用途，待下次领钱时交给自己检查。

　　在美国，大多数家长对给予孩子零用钱的多少上都表现得很“苛刻”，据调查发现，美国54%的青少年学生没有零用钱，而且年龄越大越不可能拿到零用钱。

　　英国政府规定：孩子自5岁起便可开始学习钱是从哪里来的，可以有什么不同的用途；7岁起开始学习如何管理好他们自己的金钱，如何利用储蓄以备日后的需要。再大一点的孩子则将接着学习理解影响人们使用金钱、储蓄金钱的因素，以使他们能够懂得如何运用零用钱，控制预算，善用金融服务等等。

　　由于育儿观、育儿方法着眼于培养孩子独立生存的能力，英美国家的少年儿童从小就表现出以下几个特点：

　　具有很强的自立能力

　　英美国家的孩子从18岁开始就不能再依靠父母了，即使是很富裕的家庭，在读的孩子打工的也不少。有一位美国的教授，他正读大学的女儿每周都在一家餐馆做跑堂的工作，以换取零花钱。

　　具有适应市场经济的头脑

　　英美国家的家长都会有意识地培养孩子养成精打细算、勤俭度日的习惯。英国一对在约克郡的兄弟俩，在其父职业的影响下，独立成立了“洗车公司”。哥俩干活十分认真，而且收费低廉。他们宁可多走路也要去价格较低的商场购买工具、车蜡、洗涤剂等，以降低成本，赢得稳定的顾客群。

　　具有适应社会环境的本事

　　由于从小的艰苦磨练，英美国家的青少年都不怕苦，而且具有克服困难的毅力，他们遇事镇定沉着，能与周围的人们和谐相处，有作为社会成员而独立存在的信心和勇气。

　　从美英国家的金钱教育可以看出：在英美国家，金钱教育绝不仅仅是一种理财教育，在很大程度上还是一种人格、品德教育。

　　让孩子知道钱是怎么来的

　　钱是由辛勤的劳动换来的。英国家庭的平均收入比中国高几十倍，但英国每年有50万报童，并且这里面有很多是富人家的孩子。送报纸这项工作除了让孩子知道钱是劳动所得以外，还培养了孩子的吃苦精神。在寒冷的冬天，当中国的同龄孩子还在热被窝里熟睡的时候，英国的报童们早已起床挨家挨户去送报了。这对于娇惯子女的中国家长来说是难以接受的，甚至可能认为这是“残忍”的。但正是这种“残忍”，培养了英国孩子顽强的性格。

　　鼓励孩子在业余时间打工

　　在英国，中学生去打工是很寻常的现象，而且都会得到家长的支持。一位英国人说：“孩子外出打工挣钱，家长都不会反对，甚至还会鼓励。一则可节约一些开支，更重要的是可以从小培养孩子的自立意识，让孩子知道钱必须用劳动去换取。”

　　美国家长一般都会鼓励孩子靠打工来挣零花钱。孩子们从很小的时候便开始接受商品经济观念的熏陶与实践，知道付出劳动便理所应当地获得报酬，这在美国几乎是一条连自家人也不例外的“金科玉律”。几乎每个美国孩子手中都有零用钱，这些钱几乎都是他们通过帮助父母或家人干事情所得到的报酬。父母给孩子钱的初衷大多按照这几个原则：

　　1.遵守按劳付酬的观点；

　　2.让孩子们有一定的钱可以购买他们必要的食品和学习用品；

　　3.让孩子们得到一些实际的锻炼。

　　甚至包括一些富豪对自己的子女也是“不劳动者不得食”，迫使孩子们从小摒弃“不劳而获”的依赖感，确立和锻炼靠自己的双手吃饭的观念。

　　让孩子知道有了钱该怎么合理地花

　　琳达是纽约市的一位心理医生，她曾带着6岁的儿子埃里克逛了三家商店，目的是为了给孩子买一台物美价廉的小汽车。埃里克跟妈妈逛了三家商店，知道了同样功能的小汽车的最高价与最低价之间的差价是10美元。在寻找物美价廉的商品过程中，琳达让孩子学会了节俭。

　　给孩子提供模拟成人生活开支的训练

　　许多孩子都生活在一个非现实的经济世界里，因为他们住在家里，没有太多的生活开支让他们承担。处在这种状态中的孩子，当他们长大后不得不开始自己付房租、水电费，买食物和衣服以及付交通费用时，他们会震惊并且感到束手无策。小时候不知道家庭实际开支的孩子将被迫改变以前的消费坏习惯。为了帮助孩子在未来生活中做好准备，家长可以让年纪大一些的孩子为自己的电话费和汽车费以及一部分家庭开支付账。一旦孩子的消费观念成熟了，家长还可以翻开账本，告诉他家中的钱是怎么花的，以帮助孩子了解该如何掌管家庭的“财政”。

　　人们都说“再富也要穷孩子”，对比国外相对成熟的金钱教育，我们的家长需要做的还有很多，而首要的就是要树立一个正确的金钱教育意识。

　　理财小贴士

　　现代心理学的研究表明，儿童在3岁左右独立自我意识便开始萌芽，产生“我自己来”、“我会做”、“我能做”的自我意识与表现欲望。到7、8岁时儿童会具有初步的推理和综合分析能力，12、13岁时这种能力得到增强并会达到指导自己进入独立决策和行动的程度。所以西方发达国家的人们认为：儿童理财教育一般都从孩子3岁左右开始进行，并认为这种教育与其他教育一样，对儿童来讲都是自然、适时和科学的。因而，它必然会像其他教育一样，为孩子的成长提供必不可少的丰富养料，而不像我们的家长那样，认为孩子的少儿时期应该是“一片净土”。在此方面，美国人的成就非常突出，已经积累了一整套成功的经验。他们的教育方式方法清晰地依据了儿童生理和心理的自然发展，体现出生动取材、由浅入深、循序渐进的鲜明特点。他们对孩子的具体目标要求与训练项目是：

　　3岁能够辩认硬币和纸币；

　　4岁认识每枚硬币是多少美分，认识到他们无法把商品买光，因此必须做出选择；

　　5岁时知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的；

　　6岁能够数数目不大的钱，能够数大量硬币；

　　7岁能看价格标签；

　　8岁知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里；

　　9岁时能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；

　　10岁时懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用；

　　11岁时知道从电视广告中发现事实；

　　12岁时能够制订并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语；

　　12岁以后至高中毕业阶段，家长则鼓励孩子去做一些购买股票、债券等投资活动和业余时间从事打工或商务的赚钱实践工作，从而为以后的社会人生做好充分的准备。